中意大讲堂之理财问答

张先生如何保证家庭基金更加充裕

　　案例 张先生今年49岁，从事种植业，去年年中在小农场投资了30多万元，预计农场每年净收益约20万元（扣除人工、地租等成本），风险较低。家有自住房产一栋，市值约35万元，另有少量出租物业，每年租金收益约1万元，已经购置13万元小车一辆。每年家庭日常生活开支约8万元。

　　现有银行定期存款20万元，活期存款15万元（主要用于日常开支和农场的流动资金），外借债务15万元（三年内比较难收回）。家庭购买保险情况：本人与两个儿子都购买了中国人寿的康宁终身保险，本人每年供3400元，两儿子年供每人分别是1800元和1600元，供20年（已经供了6年）。妻子购买了太平洋人寿的健康分红险，一次性趸缴2万元，2008年可以一次性取回2万多元的保费。

　　张先生家庭成员：妻子今年49岁，有两个儿子。大儿子25岁，有不错的工作，经济已独立。计划今年年底为大儿子的新房支付装修费用7万元左右；小儿子21岁，与张先生两夫妻一起打理农场。

　　张先生理财目标：

　　1、两夫妻计划3-5年内退休，为将来的退休生活筹划一定的资本；

　　2、退休后，农场交给小儿子打理，并留下一部分流动资金；

　　3、3年后，预留30万元左右给大儿子作为生意上的资本。

　　根据张先生的个人情况，中意人寿做了具体的分析。首先看看张先生目前的理财分析（如图表）：

　　1、由张先生个人提供的资料可以看到，家庭结构处于非常让人羡慕的时期，家庭成员稳定，生活支出方面非常平稳，每年节余较为可观。属于城镇中高收入家庭。

　　2、年度的现金流来看，每年有较大的节余，理财空间较大；根据资产分析张先生有26%的资产属于银行存款，除23%的资产投入农场经营外，并没有其他金融理财方式，建议考虑一些金融理财产品以获得合理的投资回报。

　　3、在家庭保障方面，张先生给自己及两个孩子购买了重大疾病保险，这是十分正确的，但张太太的重大疾病保障很薄弱，且2008年将停止，所以建议增加一份长期的健康保险，如中意人寿“安康行”重大疾病保障。

　　4、张先生两夫妻计划3-5年内退休的目标，则准备的时间较短，由于退休金的专项使用的特殊性，所以必须进行强制的储蓄，推荐购买一些保险的分红型年金产品。以5年为例，由于时间短，则每年强制储蓄较高，约7万元每年，在交费完后的次年即可开始领取养老金至99周岁，（例如中意人寿的“年年中意”）。 （中意大讲堂）